Det er enkelt å kvitte seg med et lån uten sikkerhet dersom du angrer på det. Norsk lovgivning på dette området tar godt vare på oss forbrukere. Her får du en kort innføring i det du trenger å vite om angrerett på lån, og hvilke kostnader du kan forvente deg når du vil kvitte deg med lånet.
Angrerettloven gjelder (nesten alltid)
Det er tre momenter med angrerettloven som er verdt å merke seg i denne sammenhengen. Et lån på over 700 000 kroner, og som samtidig har fastrente, gir ikke samme angrerett som lån under 700 000 kroner med flytende renter. Du har heller ikke samme rett dersom lånet er pantesikret.
Unntakene er lån fra sparebanker, slik som rammelån med pant i bolig, eller lån til refinansiering med betalingsanmerkning, noe som tilbys av blant annet Bank2 og Svea Finans.
Angreretten gjelder for alle vanlige typer finansiering (klikk her dersom du ønsker å se hva et lån uten sikkerhet koster).
14 dager frist på å melde fra
Alle de nevnte momentene er lite aktuell når det gjelder normale forbrukslån. De aller fleste kommer nemlig fra banker som har lånegrenser på under 700 000 kroner (det finnes omtrent 10 banker med maksimal lånegrense på 500 000, og kun én bank med lånegrense på 600 000). Rentene på lånet er alltid flytende, og det stilles heller ingen krav til sikkerhet.
Derfor har du angrerett på 14 dager, fra den datoen låneavtalen er signert og returnert til banken. Dette betyr at du må melde fra til banken om at du benytter deg av retten innenfor de to første ukene, noe du gjør i et eget skjema (skal være vedlagt når du mottar låneavtalen).
30 dager på å gjøre opp lånet
Etter at du har meldt i fra til banken om at du utløser angreretten, må lånet tilbakebetales. Her får du en frist på 30 dager, beregnet fra den datoen angrerettskjema ble tilsendt banken.
Om du av en eller annen grunn ikke betaler tilbake hele lånesummen innen 30-dagers-fristen, vil angreretten være å anse som tapt.
Kostnader du ikke slipper unna
At du har angrerett gir ikke fritt rom for å spekulere i å skaffe seg gratis lån i noen uker. Du får nemlig ikke etableringsgebyret tilbake, og du må betale de nominelle rentene helt til hele lånesummen er tilbakebetalt. I tillegg tilkommer det vanligvis et termingebyr på omtrent 50 kroner.
Noen lån slipper du derimot ikke unna. Hvertfall ikke hvis pengene er gått tapt. Det viser saken om Janne(29) som tapte 2,1 millioner kroner etter at eksen misbrukte hennes BankID.
Praktisk betydning
Om du vil kvitte deg med et forbrukslån etter at fristen for angrerett er utgått, står du egentlig akkurat like fritt. Et forbrukslån uten sikkerhet kan nemlig uansett innfris når du selv ønsker. Denne retten er du sikret gjennom Finansavtaleloven.
I henhold til loven skal det ikke tilkomme ekstra kostnader i forbindelse med innfrielsen. Det vil si at banken kan ikke kreve et gebyr, eller ilegge deg ekstra renter. Du må imidlertid betale de rentene som du aksepterte i låneavtalen, frem til hele lånet er oppgjort.
Gjelder også ekstra låneinnbetalinger
Finansavtaleloven sier også at du kan betale ned raskere på lånet, uten at banken kan kreve ekstra betalt. Har du for eksempel tjent godt en måned, fått feriepenger, arv, eller lignende, kan du øke avdraget om du vil. Det eneste du trenger å tenke på er at du må melde fra til banken på forhånd.
Viktig i forhold til refinansiering
Det at banken ikke kan ta ekstra betalt for førtidig innfrielse av lånet, er gunstig for de som vil refinansiere seg til lavere lånekostnader. Å refinansiere er ikke bare nyttig når du vil samle mange gjeldsposter. Grepet kan også spare deg for en del kroner, selv om du bare har det ene lånet.
Finner du en konkurrerende bank som er villige til å gi deg bedre betingelser, er det nye etableringsgebyret den eneste kostnaden du trenger tenke på. Regnestykket blir da enkelt. Er rentene tilstrekkelig lave til at de spiser opp etableringsgebyret, vil refinansieringen lønne seg.